24 个州加上华盛顿特区已采纳 NAIC 的 AI Model Bulletin。科罗拉多州修订后的 10-1-1 号法规已于 2025 年 10 月 15 日生效——车险和健康险公司须自2026 年 7 月 1 日起提交年度定量偏见合规报告。UnitedHealth 因 nH Predict 面临的集体诉讼于 2025 年 2 月挺过了驳回动议,法院下令进行广泛的证据开示,原告方主张 90% 的被上诉 AI 拒赔决定遭到推翻。VeriSwarm 生成按理赔、按决策、按模型划分的审计链,回答监管机构的第一个问题——“算法为什么说不”——采用科罗拉多州、纽约州及其他 22 个州通告要求的格式。一个界面即可查看你在 Bedrock 上的核保模型、在 Anthropic 上的理赔代理,以及自有技术栈上的欺诈检测系统。
NAIC 的 AI Model Bulletin 和科罗拉多州修订后的 10-1-1 号法规为保险公司的 AI 治理设定了五项优先事项。我们将每一项都对应到能生成监管机构所需审计证据的 VeriSwarm 能力——以及输出该证据的 API 端点。
“董事会监督、书面记录的人工智能系统清单、风险分级分类。”
你的代理车队中的每个代理都会用模型版本、供应商、预期用途、最近审查日期和风险等级来标识自己。已建档、已签名,一次调用即可查询——而不是在审计时从各种电子表格中拼凑出来。
审计证据: 审计人员可与治理计划文档核对的逐代理溯源记录。不再有关于哪个模型正在生产环境运行的“我们回头再告诉你”。
GET /v1/agents“在部署前及持续地测试不公平歧视。”
针对受保护类别的合成输入进行的试运行策略测试,以及持续的漂移检测。跨模型验证通过多个 LLM 以多数共识路由关键决策,然后将结果记录到 Vault。
审计证据: 按日期、模型版本和数据集记录的部署前偏见测试结果;当持续分布偏离基线时触发漂移警报。
POST /v1/policies/test“按州规定方法论进行定量偏见测试。车险和健康险公司自 2026 年 7 月 1 日起每年报告。”
每次定量偏见测试都作为一条 Vault 事件被记录,包含方法论版本、测试输入、结果、补救措施和审批人身份。这条链本身就是报告。
审计证据: 每次测试的 Vault 链条目;可直接将按日期限定的子集导出为保险局要求的格式。
POST /v1/suite/vault/export“针对每一次理赔说明“AI 为什么说不”——各州保险局要求,且在诉讼中日益成为焦点。”
每个理赔决策端点都会返回触发结果的具体 Cedar 规则和特征值。不是笼统的“模型输出:拒绝”——而是“因策略规则 denial_for_post_acute_LOS 匹配 length_of_stay=14、threshold=10 而拒绝”。
审计证据: 包含底层策略版本及其输入的逐理赔原因代码记录。仅凭 Vault 链即可还原拒赔决定。
POST /v1/decisions/check“承保人仍需对用于理赔、核保和客户服务的供应商 AI 负责。”
每个供应商 AI 代理都会出示由供应商密钥签名、带受众绑定和 1 小时 TTL 的 ES256 JWT。承保人可离线针对我们的 JWKS 端点进行验证;清单声明了能力和限制。
审计证据: 从供应商模型 → 供应商代理 → 你的承保决策管道的加密监管链。不再有“我们相信他们,因为他们这么说”。
GET /.well-known/jwks.json各州对保险公司 AI 治理的采纳在 2025 至 2026 年间不断加速。
来源:NAIC AI Model Bulletin 实施地图;科罗拉多州保险局修订后 10-1-1 号法规。
保险行业的 AI 治理并非假设。正在进行的诉讼和不断加速的州级采纳正在实时确立规则。
联邦法院驳回了 UnitedHealth 就违约及默示诚信违约诉讼提出的驳回动议(2025 年 2 月 13 日),该诉讼涉及用于在 Medicare Advantage 计划中拒绝急性期后护理的 nH Predict AI。原告方主张,被上诉的拒付决定中有 90% 遭到推翻。法院下令进行广泛的证据开示,UnitedHealth 须在 4 月 29 日前提交数万份文件。
ArentFox Schiff 观点;Healthcare Finance News,2025 年
美国首部要求按州规定方法论对种族和民族推断进行定量偏见测试的保险监管规定。车险公司和健康福利计划保险公司须自 2026 年 7 月 1 日起提交年度合规报告。保险局现在要求提供测试方法论、频率和结果的证据——而非口头保证。
科罗拉多州保险局,SB21-169《保护消费者免受不公平歧视法案》
夏威夷州(2025-13A 号备忘录,2025 年 12 月 10 日)、特拉华州(148 号通告,2025 年 2 月 5 日)、北卡罗来纳州(24-B-19,2024 年 12 月 18 日)、俄克拉何马州(2024-11,2024 年 11 月 14 日)——而且还在增加。该通告要求治理、风险管理、供应商控制和文档记录。每个州的采纳都在同一基础方案之上叠加了报告和检查义务。
NAIC AI Model Bulletin 实施地图,2025 年
一次 API 调用。一个可验证的响应。将 JSON 直接交给保险局。
每次 Cedar 策略评估都会记录决策、匹配到的规则以及导致该结果的输入。可以重放,而不必重新拼凑。
POST /v1/decisions/check
→ {
"decision": "deny",
"reason_code": "denial_post_acute_LOS_threshold",
"matched_rule": "policy_3.deny.post_acute_LOS",
"inputs": { "length_of_stay": 14, "threshold": 10 },
"trust_score": 64,
"logged_event_id": "evt_evd_..."
}遍历你租户台账中的每一个审计事件并验证哈希链。一旦出现断裂,会准确告诉你该查看哪里。
GET /v1/suite/vault/verify
→ {
"ok": true,
"events_verified": 41_812,
"first_event_id": "evt_evd_abc...",
"last_event_id": "evt_evd_xyz...",
"errors": []
}两个保险行业专属框架,通过 API 按租户进行证明,并映射到市场行为检查员实际会问到的控制项。
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来源:NAIC AI Model Bulletin 实施地图;科罗拉多州保险局,SB21-169;ArentFox Schiff 关于 Lokken 诉 UnitedHealth Group 的分析;Healthcare Finance News,2025 年。